Нацбанк начинает действовать

Еще 10 октября текущего года Национальный банк и Совет министров РБ утвердили план совместных действий по структурному реформированию и повышению конкурентоспособности экономики страны, в соответствии с которым они взяли на себя обязательство ограничить до конца 2013 года прирост требований банков к экономике величиной не более 1% в месяц.

План был принят финансовыми ведомствами, по-видимому, в целях обоснования претензий Беларуси на шестой транш стабилизационного кредита от антикризисного фонда ЕврАзЭС, получение которого ожидалось еще в ноябре 2013 года.

Дело в том, что в фонде обеспокоены резким ростом объемов кредитования банками экономики РБ, которое может привести к дестабилизации финансового рынка страны. В связи с этим на 2013 год был установлен индикативный показатель прироста банковских кредитов экономике в размере не более 1,5% в среднем за месяц.

Но, как выяснилось еще при обсуждении предоставления пятого транша в марте текущего года, Беларусь не выполнила взятых на себя обязательств. Тогда в фонде решили пятый транш кредита все же предоставить, но данный показатель сделали не индикативным, а контрольным, то есть обязательным к исполнению.

Это не помешало белорусской стороне повторно не выполнить своих обязательств. Вместо этого, когда подошел срок выделения шестого транша кредита, Нацбанк и Совмин и приняли упомянутый выше план, попросив предоставить средства под новые обещания.

Но и на этот раз выполнить обещанное им не удалось: в октябре требования коммерческих банков к экономике (без учета Банка развития) увеличились на 1,8% и достигли 275,8 трлн. BYR.

Однако некоторые подвижки на рынке кредитования в октябре все же произошли. В сентябре прирост требований банков к экономике составлял 3%, то есть сокращение прироста в октябре имело место, но не такое, какое необходимо. В связи с этим Нацбанк начал предпринимать некоторые меры по сокращению темпов прироста кредитов экономике, о чем он и сообщил 11 декабря в специальном письме.

Упор на эффективность.

В нем Нацбанк первым делом отметил, что в текущем году банковская система страны в достаточной мере обеспечивает потребности субъектов хозяйствования в кредитных ресурсах, необходимых для осуществления текущей деятельности и развития. По-видимому, это замечание следует понимать как объяснение того, почему Нацбанк и Совмин не выполнили требований Антикризисного фонда - мол, надо было дать деньги предприятиям на их потребности.

Как сообщил Нацбанк, за 11 месяцев 2013 года требования коммерческих банков и Банка развития РБ к экономике выросли на 29,4%, в том числе в белорусских рублях - на 21,8%, в долларах США - на 27,6%. Таким образом, в среднем прирост составил 2,7%, что значительно превышает контрольный параметр.

При этом, как оказалось (судя по письму Нацбанка), многие кредиты выдавали зря: ситуация на предприятиях, привлекающих кредиты, характеризуется превышением запасов готовой продукции над установленными нормативами и ростом внешней дебиторской задолженности.

В связи с этим, сообщили в Нацбанке, принят комплекс мер, которые будут стимулировать банки и субъекты хозяйствования к повышению эффективности использования кредитных ресурсов, а также к принятию дополнительных мер по реализации готовой продукции и обеспечению своевременных расчетов по экспортным операциям.

Далее Нацбанк объяснил, что он подразумевает под повышением эффективности использования кредитных ресурсов. Оказалось, что имеется в виду эффективность деятельности предприятий.

Так, например, банкам рекомендовано в целях снижения стоимости импортных закупок не предоставлять кредитов для приобретения импортного оборудования и техники через посредников. Эта рекомендация распространяется и на лизинговые сделки, то есть объект лизинга не должен приобретаться через посредников.

Банкам рекомендовано также пересмотреть подходы к предоставлению кредитов для приобретения товаров промежуточного импорта тем предприятиям, которые имеют сверхнормативные запасы готовой продукции, а также просроченную или пролонгированную дебиторскую задолженность по экспортно-импортным операциям.

Кроме того, банкам рекомендуется пересмотреть условия осуществления кредитования под гарантии местных исполнительных и распорядительных органов. Здесь речь идет уже не об эффективности работы предприятий, а о сбережении средств бюджета.

Как считают в Нацбанке, такие кредиты должны предоставляться только после комплексной оценки эффективности реализации кредитуемых проектов и при наличии ликвидного обеспечения исполнения обязательств в дополнение к указанным гарантиям.

Подобный подход, подчеркнуто в письме главного банка страны, позволит исключить риск возникновения дополнительной нагрузки на местные бюджеты вследствие исполнения гарантий по кредитам, выданным субъектам хозяйствования.

Одними рекомендациями Нацбанк ограничиваться не собирается. На согласование в правительство РБ направлен проект постановления правления Нацбанка, предусматривающий ужесточение требований к валютному кредитованию субъектов хозяйствования.

Однако все эти усилия Нацбанка производят несколько странное впечатление, так как основной вклад в прирост кредитования экономики вносят государственные банки, которые, похоже, совсем не собираются снижать свою активность.

Так, кредитный портфель только у Беларусбанка за октябрь вырос на 2,7 трлн. BYR - до 110 трлн. BYR. Этот банк в одиночку обеспечил увеличение суммы требований банков к экономике на 1% - больше, чем все остальные банки, вместе взятые. А ведь он в основном предоставляет кредиты в белорусских рублях, то есть меры по ограничению кредитования в валюте его не затронут.

Кроме того, есть еще и государственные Белагропромбанк, Белинвестбанк и Банк развития. Вот их активность в рамках госпрограмм следовало бы сократить, но об этом речь, похоже, не идет.

Риски кажутся слишком высокими.

Как бы то ни было, кроме указанных мер, Нацбанк решил попробовать ограничить потребительское кредитование, начав с самых выгодных для банков так называемых экспресс-кредитов. При этом свои действия Нацбанк обосновал желанием снизить риски, возникающие при осуществлении банками потребительского кредитования по высоким процентным ставкам.

В письме Нацбанка отмечено, что в настоящее время в стране наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования. При этом все большую популярность получают экспресс-кредиты, которые предполагают повышенные кредитные риски для банка.

По таким кредитам устанавливают процентные ставки, которые существенно превышают ставки по стандартным потребительским кредитам. Это, подчеркнули в Нацбанке, значительно повышает кредитную нагрузку на физических лиц.

В письме Нацбанка также сказано, что нерегулируемое повышение кредитной нагрузки на население может повлечь за собой не только негативные социальные последствия, связанные со сложностью погашения гражданами полученных кредитов, но и существенное повышение кредитного риска для самих банков.

В связи с этим, сообщили в Нацбанке, принято постановление правления банка от 9 декабря 2013 года № 720 "Об особенностях формирования специального резерва на покрытие возможных убытков по кредитам на потребительские нужды".

В соответствии с этим документом с 12 декабря текущего года при выдаче потребительских кредитов, по которым годовая процентная ставка превышает двукратный размер ставки рефинансирования (на сегодня это 47% годовых), банкам придется формировать специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску, в размере 100% от общей суммы подобных кредитов.

Таким образом, подчеркнули в Нацбанке, предоставление потребительских кредитов по высоким процентным ставкам станет для банков экономически нецелесообразным.

Стремление Нацбанка ограничить экспресс-кредитование выглядит несколько странным, так как этот вид деятельности вносит довольно скромный вклад в прирост кредитного портфеля банков в целом.

Так, если в октябре требования банков к субъектам хозяйствования увеличились на 3,8 трлн. BYR (до 223,3 трлн. BYR), то требования к населению выросли всего на 1,2 трлн. BYR (до 52,6 трлн. BYR).

При этом значительную часть прироста кредитов населению обеспечил государственный Беларусбанк. В октябре он увеличил объемы кредитования физических лиц на 0,5 трлн. BYR (до 36 трлн. BYR). Причем кредитует он в основном жилищное строительство: размер кредитного портфеля физических лиц по льготным кредитам вырос в октябре на 0,4 трлн. BYR, до 31,4 трлн. BYR.

Таким образом, весь прирост кредитов банков населению без учета льготных кредитов Беларусбанка в октябре привел к увеличению совокупных требований банков к экономике всего примерно на 0,3%. Ясно, что доля экспресс-кредитов намного ниже. То есть сокращать особенно и нечего.

Что касается беспокойства Нацбанка относительно повышенных рисков для банков при экспресс-кредитовании, то и оно выглядит довольно странным. Ведь розничные банки зарабатывают высокую прибыль, которая надежно защищает их от рисков.

Так, например, крупнейший специализированный розничный банк Беларуси — Идея Банк — за 9 месяцев текущего года получил 243,3 млрд. BYR прибыли до уплаты налогов - почти столько же, сколько и государственный Белинвестбанк. Отчисления в резервы у Идея Банка составили за тот же период 101,8 млрд. BYR, а величина кредитов клиентам у Идея Банка на 1 октября 2013 года равнялась 1,55 трлн. BYR.

В целом меры, которые принимает Нацбанк, вряд ли дадут необходимый эффект. Ведь сокращать надо кредитование в рамках госпрограмм, наращивание которого, главным образом, и угрожает стабильности белорусских финансов. Но этого Нацбанк не делает.

Поэтому возникает впечатление, что он стремится не столько снизить прирост кредитования банками экономики, сколько показать, что старается это сделать, попутно решая какие-то проблемы вроде защиты населения от действительно непомерных ставок по экспресс-кредитам. А как только будет получен последний транш кредита Антикризисного фонда ЕврАзЭС, Совмин и Нацбанк, чего доброго, сразу же попросят белорусские банки как можно скорее увеличить объемы кредитования.

http://www.belmarket.by/