Финансовые гаджеты для бизнеса: банковские аккредитивы и гарантии открывают новые горизонты

Белорусский народный банк (БНБ-Банк) в текущем году оказался в числе лидеров по темпам увеличения объемов кредитования. В портфеле банка растет доля кредитов в иностранной валюте. Одна из причин этого – использование иностранных кредитных линий в качестве источников финансирования внешнеторговых контрактов клиентов.

Основными инструментами, которые позволяют максимально эффективно использовать иностранные кредитные линии, являются инструменты торгового финансирования, своего рода финансовые гаджеты, которые позволяют предприятиям экономить и выходить на новые рынки.

Успехи банка отражают кардинальные изменения, которые произошли в последнее время в стране. Ранее в Беларуси торговое финансирование было делом крупных банков и больших предприятий, сейчас же появились средние банки, такие как БНБ-Банк, готовые предлагать современные банковские услуги малому и среднему бизнесу. В свою очередь, у бизнеса появилась потребность в использовании новых форм расчетов. То есть инструменты торгового финансирования постепенно становятся более распространенными и востребованными.

О том, какие возможности открываются перед предприятиями малого и среднего бизнеса рассказала начальник Управления международного бизнеса БНБ-Банка Лада Опарина.

Лада Вячеславовна, в чем суть операций торгового финансирования?

Такие операции традиционно используются в международной торговле, когда покупатель и продавец плохо знают друг друга. Продавец опасается, что товар будет поставлен, а покупатель не рассчитается; в то же время покупатель боится, что сделает предоплату, а продавец товары не поставит вообще либо пришлет с задержкой или не того качества.

Чтобы нивелировать риски для обеих сторон, используются такие инструменты, как документарный аккредитив и банковская гарантия платежа – банковские платежные обязательства, благодаря которым продавец получает гарантию поступления денег и может не требовать предоплаты.

В свою очередь, используя аккредитив в качестве средства оплаты по контракту, покупатель получает гарантию того, что его деньги будут перечислены продавцу только тогда, когда тот подтвердит банку поставку товара надлежащим пакетом документов.

Поэтому использование инструментов торгового финансирования позволяет значительно расширить географию приобретения товаров. Белорусский народный банк в настоящее время способен обеспечить расчеты в рамках документарных аккредитивов практически с любой страной мира. Такую возможность нам дает, помимо прочего, участие в программах торгового финансирования, реализуемых международными финансовыми организациями: Международная финансовая корпорация (МФК) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

С МФК, которая, к слову, является одним из акционеров БНБ-Банка, осуществляется сотрудничество в рамках Глобальной программы торгового финансирования (Global Trade Finance Program). С ЕБРР банк сотрудничает в рамках Программы содействия развитию торговли (Trade Facilitition Program).

В рамках этих программ БНБ-Банк организует расчеты следующим образом. Допустим, контрагент нашего клиента по импортному контракту требует, чтобы поставки были обеспечены гарантией либо известного зарубежного банка, либо банка в его стране, или требует, чтобы контракт был обеспечен аккредитивом, подтвержденным каким-либо ведущим зарубежным банком либо банком в его стране.

В этом случае мы просим зарубежный банк выпустить гарантию против нашего обязательства, или сами выпускаем аккредитив и просим зарубежный банк этот аккредитив подтвердить, т.е. принять на себя вместе с нами обязательство оплатить этот аккредитив. Поскольку белорусский риск на сегодняшний день достаточно высок, зарубежные банки часто не имеют прямых кредитных линий на белорусские банки, но МФК и ЕБРР дополнительно поручаются перед ними за наш банк, и благодаря этому мы можем реализовать сделку.

Выбор региона для импорта практически не ограничен, потому что ЕБРР и МФК работают с очень широким спектром стран. Это, в частности, государства Западной и Восточной Европы, СНГ, Юго-Восточной Азии. В этом году, кстати, мы поучили награду ЕБРР как самый активный банк-эмитент по торговым операциям с Тайванем.

Но расширением географии поставок преимущества торгового финансирования не ограничиваются. Есть возможность снизить расходы импортеров.

За счет чего происходит экономия средств клиентов?

В первую очередь выгоду могут получить белорусские импортеры, которые для расчетов используют кредитные средства.

Дело в том, что традиционные кредиты белорусским импортерам обходятся довольно дорого, так как на нашем рынке ресурсы в иностранной валюте дефицитны, поэтому собственные валютные средства, которые накапливают белорусские банки, стоят дороже, чем ресурсы в западных странах.

Мы же привлекаем на выгодных условиях средства от иностранных международных организаций и банков и, соответственно, можем профинансировать сделку клиента на условиях более выгодных, чем стандартный банковский кредит в Беларуси. В отдельных случаях средства обходятся предприятиям на 5-6 процентных пунктов дешевле обычных кредитов.

Используя инструменты торгового финансирования, дополнительные преимущества могут получить также предприятия, которые рассчитываются по контракту на условиях предоплаты, причем как за счет кредитных, так и за счет собственных средств.

Когда клиент берет кредит, то сразу после получения средств он отправляет предоплату заказчику и начинает рассчитываться по кредиту, ожидая поставки товара. Если же клиент открывает непокрытый аккредитив, то кредит он сразу не берет, а ждет, когда произойдет поставка товара, и оплачивает ее, по сути, по факту осуществления. И за период ожидания от момента открытия аккредитива до поставки товара он платит как минимум в 2-3 раза меньше, чем по обычному кредиту.

А как возникает экономия при расчете аккредитивом вместо предоплаты за счет собственных средств?

Если наш клиент постоянно использует предоплату за счет своих средств как форму расчета по контракту, то мы ему предлагаем не отвлекать эти средства, а выпустить аккредитив и рассчитываться в рамках этого аккредитива в момент, когда произойдет поставка продукции.

Если открывается аккредитив, продавец понимает, что он получит деньги только тогда, когда осуществит поставку, и обычно старается быстрее отгрузить товар и сформировать пакет документов. За счет этого уменьшаются сроки поставки, что позволяет клиенту дополнительно сэкономить.

Это все достоинства торгового финансирования?

Конечно, нет! Анализ каждой конкретной сделки позволяет иногда обнаружить довольно неожиданные преимущества использования различных схем торгового финансирования перед традиционными формами расчетов. Например, расчеты аккредитивом могут оказаться выгоднее даже проведения импортных операций с отсрочкой платежа, когда продавец предоставляет импортеру по сути товарный кредит. Но часто бывает так, что продавец, давая отсрочку, увеличивает цену товара.

Если надбавка на цену составляет, например, 3%, а отсрочка предоставляется на 3 месяца, то получается ставка по товарному кредиту в размере 12% годовых. В некоторых случаях такой товарный кредит стоит дороже, чем стандартный банковский кредит. В то же время сделка торгового финансирования с использованием аккредитива может обойтись клиенту намного дешевле.

Таким образом, компании, которые не пользуются инструментами торгового финансирования, иногда не подозревают, что им есть прямая выгода изменить форму оплаты. Поэтому бывает очень полезно консультироваться с банком.

Использование документарных форм расчетов иногда позволяет устранить препятствия, связанные с законодательными ограничениями в разных странах. Так, в Беларуси существуют ограничения на проведение авансовых платежей в иностранной валюте, но они не распространяются на авансовые платежи в рамках документарных аккредитивов.

Учитывая широкий набор партнеров, БНБ-Банк имеет возможность обеспечивать любой импортный контракт, требующий проведения авансового платежа, с помощью выпуска аккредитива, посредством которого клиент может осуществить расчеты, не обращаясь к Национальному банку за отдельным разрешением.

А на кого рассчитаны программы торгового финансирования, есть ли какие-либо особые требования к клиентам?

Клиенты Белорусского народного банка - это предприятия частной формы собственности (доля государственной собственности должна быть меньше 50%).

Это могут быть импортеры широкого профиля, ввозящие разные товары из практически любых стран мира (кроме товаров, которые запрещены в рамках программ МФК и ЕБРР, то есть оружия, алкоголя, табака, химических веществ, наносящих вред окружающей среде, и ряда других).

Нам интересны импортеры, величина импортных контрактов которых находится в пределах от 50 тыс. USD до 500 тыс. USD. Но мы готовы работать с клиентом, реализующим контракт и на 1-2 млн. USD.

Каких-то особых требований к клиентам в нашем банке нет. Мы просим предоставить стандартную финансовую отчетность, необходимую для оценки кредитоспособности заемщика. Нужен залог, но если клиент готов обеспечить операции собственными средствами, то залог и рассмотрение его кредитоспособности не требуется.

Если клиент новый для нашего банка, и мы первый раз видим его отчетность, то операция по его оценке может занять до 10 дней, а структурирование самой операции с иностранными банками и международными организациями происходит в течение пары дней.

Переход на обслуживание в банк при осуществлении документарных операций не обязателен. Чтобы воспользоваться аккредитивом БНБ-Банка, не обязательно даже открывать у нас расчетные счета. Нужно открыть только специальный счет для учета средств, которые используются при расчетах аккредитивом.

– Операции торгового финансирования крупнейшие белорусские банки осуществляют уже много лет. В чем преимущество БНБ-Банка?

На сегодняшний день БНБ-Банк – один из самых динамично развивающихся банков страны, особенно в сфере кредитования в иностранной валюте. И хотя мы не входим в первую десятку по величине активов, тем не менее, способны предлагать услуги по торговому финансированию на уровне не хуже, а может, даже лучше крупнейших банков Беларуси.

Это возможно благодаря тому, что у нас хорошо отлажены бизнес-процессы, сложились партнерские отношения с МФК и ЕБРР. Белорусский народный банк подтвердил свою надежность и активно использует возможности программ этих международных организаций, свидетельством чему являются увеличение объемов кредитных линий, которые на нас открыли. В настоящее время их общая сумма – около 25 млн. USD, и она постоянно увеличивается.

Участие БНБ-Банка в программах МФК и ЕБРР говорит о его соответствии определенным, довольно высоким требованиям. Это много значит для иностранных контрагентов, которые интересны нашим клиентам, что позволяет быстрее заключать соглашения об осуществлении сделок.

В Белорусском народном банке наработан достаточно большой опыт осуществления сделок в рамках торгового финансирования. Делаем мы это очень оперативно, в чем, собственно, состоит одно из наших преимуществ перед крупнейшими банками страны.

Сейчас предприятия малого и среднего бизнеса в Беларуси могут заключать довольно серьезные (с точки зрения суммы контракта) сделки, но не располагают штатом финансовых работников - специалистов по международному бизнесу и юристов. В связи с этим руководители предприятий иногда опасаются обращаться в крупные банки, где для разрешения их затруднений, бывает, требуется использование специальных знаний.

БНБ-Банк работает и с «новичками», даже с индивидуальными предпринимателями. Ведь малый и средний бизнес – наш ключевой сегмент, и мы готовы комплексно, быстро и качественно обслуживать любого клиента.

Специалисты БНБ-Банка сами оценят сделку и предложат наиболее эффективный способ ее оплаты. Работаем мы с каждым клиентом индивидуально, рассматриваем каждый контракт отдельно и стараемся найти решение, которое было бы максимально выгодно для нашего клиента. Мы стараемся учесть его риски и соблюсти его интересы, предложив выгодные формы сотрудничества.