Нацбанк опасается, что не имеющие валютной выручки предприятия не смогут вернуть банкам валютные кредиты.
Требования белорусских банков к экономике в иностранной валюте за январь - июнь 2012 года возросли на 19,8%, или на 1.473 млн. USD. А требования банков к экономике в национальной валюте за тот же период увеличились на 8,6%, или на 8,2 трлн. BYR.
Об этом сообщил первый заместитель председателя правления Нацбанка Николай Лузгин в своем докладе на расширенном заседании правления Нацбанка в июле (доклад опубликован в последнем номере журнала "Банковский вестник").
Высокие темпы кредитования в иностранной валюте, как отметил Н. Лузгин, во многом обусловлены существенным различием в уровнях процентных ставок по кредитам в национальной и иностранной валютах.
При этом, подчеркнул он, оживление кредитования банками экономики в национальной валюте в значительной мере было обусловлено кредитованием государственных программ через уполномоченные банки.
Остальные банки, как сообщил Н. Лузгин, в основном направляли свободные средства в высоколиквидные активы на межбанковском рынке, а не на кредитование реального сектора экономики.
Такую ситуацию он объяснил, с одной стороны, рисками, связанными с кредитованием реального сектора в текущих условиях, и, с другой стороны, ограниченными финансовыми возможностями предприятий по обслуживанию кредитов по сложившимся на денежном рынке процентным ставкам.
Валютный риск.
Н. Лузгин заявил о существовании опасений, обусловленных ростом кредитов в иностранной валюте, особенно долгосрочных. Данные опасения, пояснил он, обусловлены рисками, связанными с потенциальным ростом давления на внутреннем валютном рынке, поскольку часть таких кредитов предоставляется предприятиям, у которых нет постоянной валютной выручки. Так, в январе - июне 2012 года доля покупки валюты в целях погашения кредитов составляла 25,7% от общего объема, а в июне - уже 31%.
Кроме того, отметил Н. Лузгин, следует учитывать и косвенный валютный риск, связанный с потенциальной возможностью невозврата кредитов при изменении обменного курса национальной валюты.
В связи с этим с 1 июля 2012 года Нацбанк ввел требование к банкам при классификации активов, подверженных кредитному риску, в обязательном порядке учитывать фактор отсутствия или недостаточности поступлений в иностранной валюте для своевременного и полного погашения задолженности в иностранной валюте.
Риск роста инфляции.
Вызывает настороженность, по словам Н. Лузгина, и рост объема наличных денег в Беларуси. Он сообщил, что если за I квартал 2012 года наличные деньги в обороте выросли на 7,3%, то за II квартал - на 31,9%.
Такой рост, по его словам, обусловлен увеличением денежных доходов населения, замедлением темпов прироста поступлений наличных денег от реализации товаров и повышением предложения со стороны населения наличной иностранной валюты над спросом.
Н. Лузгин не стал акцентировать внимание на том, что увеличение объема наличных чревато скачком инфляции, а остановился на тех мерах, которые должны использовать банки.
По его мнению, банкам следует активизировать работу по расширению спектра и качества услуг по операциям с банковскими карточками, усилить работу по привлечению свободных денежных средств населения в срочные депозитные вклады, а также продолжить работу по обеспечению максимального участия дистанционных каналов оплаты услуг в Едином расчетном информационном пространстве.
В связи с этим Н. Лузгин сообщил, что на 1 июля эмиссия банковских пластиковых карточек международных и внутренних платежных систем составила 9,75 млн. единиц.
Белорусская система "БелКарт" постепенно вытесняет международные платежные системы. Так, за первую половину 2012 года количество карточек системы "БелКарт" увеличилось на 247.136 штук, то есть на 5,6%, а количество карточек международных платежных систем снизилось на 350.510 штук (на 6,4%).
В то же время доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег, выросла за полугодие с 9,5 до 12,3%.
Недостатки управления.
Н. Лузгин в своем докладе также отметил ряд положительных тенденций в экономике и денежно-кредитной политике РБ, но подчеркнул, что это не позволяет расслабляться в плане обеспечения и дальнейшего повышения устойчивости функционирования банков.
По его мнению, в данном направлении необходимо решить несколько проблем.
Во-первых, требуется обеспечить формирование нормативного капитала банков до минимального размера. Капитал ниже необходимого уровня имеют 13 банков из 32 зарегистрированных. В первом полугодии текущего года 3 банка восстановили свой капитал.
Во-вторых, необходимо соблюдать норматив максимального размера кредитного риска на одного должника (не соблюдался 10 банками). Устранили это нарушение за полугодие 7 банков.
В-третьих, Н. Лузгин отметил наличие недостатков в организации корпоративного управления банков.
По его мнению, в ряде случаев отсутствует должный контроль за соответствием деятельности исполнительных органов банков утвержденным стратегии и политике развития банков либо данный контроль осуществляется формально.
Кроме того, в состав наблюдательных советов государственных банков часто назначаются руководители государственных и местных органов власти, что является одной из причин возникновения конфликта интересов при принятии ими решений, направленных на кредитную поддержку определенных отраслей экономики.
В составе наблюдательных советов государственных банков, отметил Н. Лузгин, либо отсутствуют независимые директора, основная роль которых - вынесение профессиональных суждений о деятельности банка, независимых от мнения исполнительных органов и акционеров банка, либо их работа является недостаточно эффективной.
В целом в системе управления государственных банков, считает Н. Лузгин, наблюдается явный дисбаланс в пользу исполнительного органа, который осуществляет текущее управление деятельностью банка. Это выражается в отсутствии профессионального диалога между всеми органами управления, необходимого для принятия сбалансированных и взвешенных решений. Данные проблемы, считает Н. Лузгин, характерны также и для негосударственных банков.
Национальный банк пытается изменить положение, для чего планирует установить квалификационные требования к членам наблюдательного совета - независимым директорам.
Кроме того, Н. Лузгин напомнил о том, что в январе 2013 года вступит в силу Закон РБ "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс РБ". В соответствии с ним, в частности, для организации эффективной системы управления рисками и внутреннего контроля предусмотрено обязательное наличие в составе наблюдательных советов банков независимых директоров, а также создание аудиторских комитетов при наблюдательных советах.