Ставки по долгосрочным кредитам населению продолжают расти, несмотря на льготы

Средняя ставка по новым кредитам белорусских банков физическим лицам, выдаваемым на срок выше года, в августе 2024 года увеличилась: до 10,18% годовых с 10,16% в июле, а без учета льготных займов рост ставок был, по-видимому, намного больше.

Увеличение процентов является вполне ожидаемым, так как Национальный банк РБ в августе увеличил расчетную величину стандартного риска для физических лиц на 0,49 процентного пункта по сравнению с июлем — до 17,71% годовых.

Данная величина рассчитывается как средняя по кредитам, предоставляемым за предыдущий месяц крупнейшими банками Беларуси, но без учета льготных. Она намного выше данных по средним ставкам за август, при расчете которых льготные кредиты принимаются во внимание.

Это означает, что доля льготных кредитов довольно велика. Их предоставляет, в основном Беларусбанк.

В частности, действует программа потребительского кредитования покупки товаров белорусского производства (под 4% годовых). Кроме того, банк дает средства на финансирование недвижимости по низким ставкам.

В середине августа в банке изменили условия предоставления кредита «Ипотека Экспресс» для людей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, ставка по которому составляет 12,5% годовых. Она осталась без изменения, но теперь предоставляется только по месту регистрации в очереди. Это должно снизить спрос на подобные заимствования у покупателей жилья в Минске из других регионов РБ.

Увеличение объемов льготного кредитования приводит к тому, что средняя ставка по долгосрочным заимствованиям почти не увеличивается, хотя коммерческие кредиты существенно дорожают.

Более того, средняя ставка по кредитам на срок до 1 года, в августе снизилась до 9,2% с 9,23% в июле. И в данном случае причиной стало, по-видимому, льготное финансирование. На это указывает разница в динамике расчетной величины стандартного риска и средней ставки по таким кредитам.

Последняя в августе прошлого года равнялась 9,41% годовых, то есть почти так, как и сейчас. В то же время, РВСР тогда была намного ниже и составляла 14,61%. Таким образом, по коммерческим займам ставка выросла за год примерно на 3 процентного пункта, тогда как по всем (коммерческим и льготным) краткосрочным займам — всего на 0,21 процентного пункта.

За год значительно поднялись и проценты по депозитам в белорусских рублях. Средняя ставка по рублевым вкладам физических лиц на срок до года выросла в августе до 8,37% с 5,91% в аналогичном периоде прошлого года, хотя в июле текущего года она была выше и равнялась 8,68% годовых.

По долгосрочным вкладам ставка выросла до 13,03% с 12,72% в июле текущего года и 11,64% в августе прошлого года.

Проценты по рублевым кредитам юридических лиц в августе уверенно поднимались. Средняя ставка по новым займам на срок до года выросла до 10,67% с 10,26%. Это намного выше, чем год назад, когда она равнялась 7,6%. А по новым кредитам на срок выше года ставка увеличилась до 10,56% с 9,85% в июле.

Средняя ставка по новым краткосрочным вкладам предприятий в августе увеличилась до 8,17% годовых с 6,77% в июле. Аналогичный параметр по долгосрочным депозитам вырос до 10,16% с 9,82%.

Подъем ставок оказался намного больше, чем по кредитам физических лиц, так как на рынок заимствований предприятий льготное кредитование влияет меньше.