Когда кредит не повредит. Простая инструкция, как с умом взять кредит

У многих такое случалось: до заветной цели просто не хватает денег. Потребность, желание, обстоятельства — все на вашей стороне, а вот баланс на карточке говорит об обратном. Первое, что приходит в голову, — взять кредит.

Ольга из Бреста оказалась как раз в такой ситуации. Перед тем как идти в банк, Ольга решила разобраться: стоит ли брать кредит, какие у рынка альтернативы и как выбрать подходящий для нее вариант.

Найдите свои границы финансовой независимости

Сперва Ольга решила понять, нужен ли ей кредит в классическом понимании? Сегодня выбирают между картой рассрочки, кредитом наличными или кредитом на карту. Каждый из этих продуктов несет свои преимущества, но для начала надо правильно сформулировать потребность и под нее выбрать подходящий вариант.

Первым делом смотрите на сумму, которую нужно ежемесячно выплачивать банку. Процентная ставка первой бросается в глаза и часто путает карты. Ольга понимает: семейный бюджет не резиновый, и чем меньше ежемесячная задолженность перед банком, тем более финансово независима ее семья.

Чтобы рассчитать кредитную нагрузку, учитывайте стабильные доходы всех членов семьи, постоянные расходы, выплаты по другим кредитам, обслуживание автомобиля, владение недвижимостью. Помните о непредвиденных расходах.

Ольга работает специалистом по управлению персоналом в частной компании в Бресте. 30 лет, замужем, один ребенок. Ежемесячно получает 500 рублей, муж — 600 рублей. Семья живет в собственной квартире, ездит на авто, ребенка уже отдали в детский сад и на пару кружков. Из ежемесячного дохода вычитаем: коммуналка, интернет и мобильная связь — 100 рублей, детский сад и кружки — 90 рублей. Продукты — 450 рублей, автомобиль — 80 рублей, прочие затраты — 70 рублей. 10% закладываем на непредвиденные расходы — 110 рублей.

Максимальная сумма платежа по кредиту для Ольги рассчитывается просто:
1100 — 100 — 90 — 450 — 80 — 70 — 110 = 200 рублей в месяц

Кредиты бывают разные, но всем одинаково хочется…

Потребительский кредит наличными Ольге подойдет в том случае, если она планирует потратить полученную сумму за раз, а возвращать долг хотела бы небольшими платежами. Крупная бытовая техника, мебель, автомобиль — купить эти товары в рассрочку всего на несколько месяцев может не каждый. Поэтому оптимальное решение — кредит наличными. Ежемесячный платеж будет зависеть не только от ставки, но и от срока, на который банк предоставляет кредит.

Предположим, есть банк, А, который предлагает Ольге кредит в размере 4000 под 17% годовых на 12 месяцев, и банк Б, который может предложить ей эту же сумму на 84 месяца, но под 28,6% годовых.

В итоге в банк, А ей ежемесячно придется возвращать 364,82 рубля, а в банк Б — всего 110,64 рубля. Получается, что сумма платежа во втором случае будет в три раза меньше, хотя ставка по кредиту выше.

В случае Ольги предпочтительнее выбрать вариант с длительным сроком кредитования, так как меньший платеж позволяет соблюсти требования финансовой стабильности семьи.

Давайте рассмотрим другой вариант. Ольге нужны средства, которые она планирует тратить частями в течение длительного периода. В таком случае ей лучше выбрать кредит на карту. И вот почему.


Если Ольга оформит кредит на карту на 4000 рублей, то будет платить банку только тогда, когда израсходует определенную сумму. И самое важное — банк начисляет проценты не на всю сумму кредита, а только на ту часть, которая реально потрачена, и за тот период, когда вы реально пользовались кредитом.

Предположим, что Ольга потратила 300 рублей из своей кредитной линии и через три дня погасила задолженность, поэтому проценты Ольга заплатит только за эти три дня. Или Ольга может не гасить всю задолженность, в таком случае ее платеж составит всего 13,05 рубля в месяц.


Хочу все вещи в рассрочку, и точка!

Альтернатива кредиту — карта рассрочки «Халва». Она открывает много возможностей для тех, кто хочет экономить на покупках и получать кэшбэк (возврат определенного процента от суммы расчета карточкой назад на карточку в качестве бонуса от банка). «Халва» пригодится и тем, кто за счет рассрочки хочет оптимизировать семейный бюджет.

Сегодня партнерская сеть «Халвы» превысила 10 000 точек продаж. Ольга в Бресте и во многих других городах Беларуси может купить практически любой нужный ей товар в рассрочку под 0% годовых без бумажной волокиты. Этим «Халва» выделяется на фоне других кредитных продуктов. Однако стоит понимать, что при покупке в рассрочку кредитная нагрузка может быть выше, чем при традиционном наличном кредитовании. Она напрямую зависит от стоимости товара и срока рассрочки.

Например, Ольга купила в магазине «5 элемент» пылесос за 240 рублей в рассрочку на 4 месяца. Ежемесячный платеж составит 60 рублей, который семья героини сможет вносить без проблем.

Не ставками едиными. Что еще важно учесть при оформлении кредита

Кроме размеров платежей, ставок и сроков важную роль при выборе кредита играет удобство погашения задолженности. Узнайте заранее, делает ли банк смс-рассылку с напоминанием внести ежемесячный платеж и указанием его размера, можете ли вы совершить платеж удобным для вас способом, а не только через кассу банка в определенные часы. Например, если в вашем населенном пункте нет отделения МТБанка, это не значит, что придется ехать другой город.

Погасить кредит или внести минимальный платеж по карте рассрочки «Халва» можно в любом почтовом отделении. Обходите очередь в кассу стороной, ищите инфокиоск и оплачивайте нужную сумму.

Рассчитаться с кредитной задолженностью или внести платеж по «Халве» можно и дистанционно — через интернет-банк того банка, в котором у вас оформлена зарплатная карточка. В так называемом «дереве» услуг вы найдете соответствующий пункт — «Погасить кредит МТБанка». Но если по каким-то причинам доступа к интернет-банку у вас нет, то пополнить карточку МТБанка («Халву» или кредитную) с карточки Visa или MasterCard любого другого белорусского банка можно также через сайт perevod.mtbank.by. Это действительно удобно, так как погасить задолженность можно в любой момент из любой точки мира. Для этого вам необходимо только доступ к интернету.


Не волнуйтесь, а просто позвоните

Новички в кредитных вопросах часто опасаются того, что банк откажет в выдаче денег. Отказ бывает только по весомым причинам: низкая платежеспособность клиента, отсутствие постоянного места работы, нахождение в отпуске по уходу за ребенком, плохая кредитная история. Оценить ваши шансы вы можете с помощью нашего онлайн-теста.

Если вы хотите чувствовать себя более уверенно при обращении за кредитом, позвоните предварительно в банк по телефону +375 (44) 509-90-99. Сотрудник банка рассчитает ваш ежемесячный платеж и поможет определиться с кредитным продуктом, который лучше всего подойдет именно в вашей ситуации. Также по телефону или прямо на сайте можно заполнить заявку и даже получить предварительный ответ от банка. Это существенно сэкономит время.